On calcule son futur chiffre d’affaires, on compare les statuts, on regarde les charges. Presque personne ne regarde ce qui se passe le jour où on tombe malade.
Le passage à l’indépendance se prépare surtout sur le terrain comptable. Statut juridique, régime fiscal, seuils de TVA, prévisionnel : ces questions-là sont posées, et généralement bien traitées. Il y en a une autre qui passe systématiquement à la trappe, et qui coûte beaucoup plus cher quand elle se rappelle à vous.
Le maintien de salaire, ce réflexe qu’on ne voit plus
Quand un salarié s’arrête, deux mécanismes se déclenchent. L’Assurance maladie verse des indemnités journalières après un délai de carence de trois jours. Et surtout, la plupart des conventions collectives obligent l’employeur à compléter, souvent jusqu’à maintenir l’intégralité du salaire pendant plusieurs semaines, parfois plusieurs mois selon l’ancienneté.
Ce second étage est tellement automatique que la majorité des salariés ignorent son existence. Ils découvrent son montant le jour où ils ne l’ont plus.
Entre trois jours et trois mois, la différence est brutale
Un indépendant ne bénéficie d’aucun complément employeur, par définition. Il reste le régime obligatoire — sauf que celui-ci n’a rien à voir avec celui des salariés.
Pour les artisans, commerçants et la plupart des indépendants, la carence est plus longue et les indemnités plafonnées à un niveau qui n’a qu’un rapport lointain avec le revenu réel. La protection sociale des professions libérales obéit à des règles encore différentes, puisque tout dépend de la caisse d’affiliation : médecins à la CARMF, infirmiers et kinés à la CARPIMKO, avocats à la CNBF, pharmaciens à la CAVP, et ainsi de suite. Chaque caisse a ses propres règles, ses propres montants, ses propres délais — et chez plusieurs d’entre elles, le versement ne démarre qu’après 90 jours d’arrêt.
Trois mois sans revenu, avec les charges fixes du cabinet ou de l’activité qui continuent de tomber. C’est là que se joue la vraie différence entre les deux statuts, et c’est rarement ce qu’on regarde en préparant son départ.
L’invalidité, l’angle mort complet
L’arrêt de travail court finit par se gérer. L’invalidité, elle, ne se rattrape pas. Un salarié dispose d’une pension d’invalidité de la Sécurité sociale, souvent complétée par la prévoyance collective de son entreprise — un contrat dont il n’a, là encore, jamais lu les garanties parce qu’il n’a jamais eu à le faire.
L’indépendant qui devient invalide dépend uniquement de son régime obligatoire, dont les barèmes sont conçus comme un filet minimal, pas comme un remplacement de revenu. La question à se poser avant de se lancer n’est pas « est-ce que ça m’arrivera ? », mais « si ça m’arrive à 45 ans, avec un crédit immobilier en cours, il se passe quoi ? ».
Ce qu’il faut vérifier avant de signer quoi que ce soit
Un contrat de prévoyance individuelle comble ce trou. Encore faut-il le lire dans le bon ordre. Trois points comptent plus que le tarif affiché.
Le délai de franchise. C’est le nombre de jours d’arrêt avant le premier versement. Passer de 90 à 30 jours change le prix, mais c’est aussi ce qui détermine si vous tenez ou non les premiers mois.
Le barème d’invalidité. C’est le point le plus technique et le plus décisif. Un barème dit « professionnel » évalue votre incapacité à exercer votre métier. Un barème « croisé » ou « fonctionnel » mesure votre incapacité générale — et un chirurgien qui perd l’usage d’une main peut se retrouver indemnisé à un taux dérisoire parce qu’il reste capable d’exercer une activité quelconque.
Les exclusions. Affections dorsales, troubles psychologiques, sports pratiqués : ce sont les motifs de refus les plus fréquents, et ils figurent rarement en première page de la plaquette.
Comparer ces trois critères d’un contrat à l’autre prend du temps, parce que chaque assureur les formule différemment. Des comparateurs spécialisés dans la prévoyance des travailleurs indépendants permettent de les mettre côte à côte, caisse par caisse et profession par profession, ce qui reste le seul moyen de comparer autre chose que des tarifs.
Le bon moment, c’est avant
Dernier point, et c’est celui qu’on regrette le plus : un contrat de prévoyance se souscrit avec un questionnaire médical. Plus vous attendez, plus le risque est grand d’avoir accumulé un antécédent qui vous vaudra une surprime, une exclusion, ou un refus.
Le moment le plus confortable pour s’en occuper, c’est celui où l’on est en bonne santé et où l’on n’en a pas besoin. C’est-à-dire maintenant.
